Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Карьера, 1 июля 2008 г.

Триллион на выданье

768 просмотров

Новый министр экономического развития России Эльвира Набиуллина предрекла, что к 2010 году объем выданных ипотечных кредитов в России превысит триллион рублей. Достанется ли вам кусочек от этого триллиона – зависит от многих факторов. В том числе от ваших собственных расчетов.

И эти расчеты иногда покоятся не на точных цифрах, а на эмоциях. Например, на опаске «жить взаймы». Многие задают себе вопрос: можно ли покупать жилье в кредит? Между тем вопрос не в том, можно или нет (можно, на Западе так живет уже не одно поколение). Его стоит сформулировать иначе: «Выгодно ли мне это делать?»

***
Брак по расчету
Впрочем, проценты, как известно, не единственная ипотечная трата. Заключая ипотечный договор, придется одновременно застраховать квартиру, которую банк возьмет в залог. Поэтому расходы по ипотеке помимо выплат непосредственно по кредиту включают в себя еще и страховые взносы, которые выплачиваются отдельно от установленных кредитным договором ежемесячных взносов напрямую страховой компании. Страховщик берет на себя обязательство гарантировать банку возврат кредитных средств в случае смерти или потери трудоспособности заемщика, потери права собственности на недвижимость, утраты и повреждения самой недвижимости (например, в результате пожара). То есть по большому счету страховка делает ипотеку относительно безопасной как для заемщика, так и для банка.
Тут действует своя математика. Страховые тарифы тем выше, чем хуже состояние дома, в котором приобретается квартира. Аналогичным образом размер тарифа повышается пропорционально возрасту заемщика. Для людей в возрасте 25–35 лет страховые расходы будут ниже, чем для 50–60-летних. Наличие серьезных болезней тоже может стать для страховщика поводом повысить тарифы.
Это — основные моменты стандартной ипотечной схемы. Что, впрочем, не означает возможность каких-либо вариаций. Поэтому окончательная «картинка» будет ясна только в момент подписания ипотечного договора.
Что получается в итоге? Розовая мечта профессиональной свахи: идеальный заемщик должен быть максимально похож на идеального жениха. То есть он должен быть относительно молод, здоров и уверен в размере и постоянном характере своих доходов. Еще хорошо бы и накопления иметь.
На практике, разумеется, банки не уподобляются капризной невесте и предоставляют ипотеку не только «идеальным женихам». Но в любом случае действует строгое правило: банки предоставляют ипотечный кредит в том случае, если расходы по его возврату составят не более 50% совокупного дохода заемщика или его семьи. В развитых странах подход более жесткий — на кредит может уходить не больше 30%, но в России расчеты иные. То ли считается, что наш человек ради жилья готов идти на любые лишения, то ли делается скидка на то, что реальный размер доходов заемщика несколько выше благодаря традиционным российским «шабашкам» и «халтурам».
Интересы и критерии банка — это замечательно, но… Если продолжать сравнение ипотеки с браком, то ведь венчание — дело двустороннее. И у жениха могут возникнуть вопросы: а так ли хороша невеста, как ее преподносят?
Ключевой момент — ваши права по отношению к приобретаемой квартире. И коль скоро (как в течение 70 лет учила нас советская власть) прав без обязанностей не бывает, то заодно стоит внимательно оценить и свои обязанности. В будущем это может уберечь от серьезных неожиданностей в случае какого-либо форс-мажора. В частности, право заемщика сдавать ипотечную квартиру в аренду заранее должно быть оговорено контрактом. Иначе банк может наложить свое «вето».

Сдержанно, с оптимизмом
В последние два года ипотека перестала быть экзотикой для россиян, уже одолживших у банков более 500 млрд рублей на приобретение жилья. Как мы уже констатировали: предполагается, что в ближайшие два-три года они одолжат еще столько же.
Не так давно Национальное агентство финансовых исследований и Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) провели исследование на тему отношения россиян к ипотеке. Картинка получилась любопытная.
Почти 60% участников опроса заявили о важности и актуальности этого вида кредитования. И это логично: свои потребности в улучшении жилья пятая часть россиян (21%) оценивают как крайне высокие, а треть россиян (36%) — как умеренные.
Константин Абрамов, первый заместитель гендиректора ВЦИОМ, отметил причины, по которым россияне не готовы взять кредит. Основные — недостаточный доход, высокие процентные ставки и неуверенность в стабильности заработка. Кроме того, опрошенные ссылаются на непредсказуемость рынка недвижимости, отсутствие банка, вызывающего доверие, невозможность официально подтвердить доходы, сложности оформления ипотеки и отсутствие постоянной регистрации в регионе своего проживания.
Ипотечный опыт россиян пока мал: по данным этого же опроса, его имеют лишь 2% респондентов. А вот доля тех, кто может позволить себе ипотеку, за год выросла на 4% и ныне составляет около 17% населения. Впрочем, Счетная палата России оценивает это число немного скромнее — 15% населения. В любом случае, число россиян, готовых взять ипотеку, стабильно растет.
«Люди все чаще задумываются о том, что можно взять кредит и это будет решением жилищного вопроса», — подтверждает Василий Белов, генеральный директор брокерской компании «Фосборн Хоум».
***
Ян АРТ
Материал подготовлен при участии Софии Дрожжиной.
(с сокращениями)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »